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買保險真的不需要考慮保險公司嗎?

2019-06-24 5165 分享到:

保險經紀人與保險代理人也不斷在打口水仗,保險經紀人懟保險代理人,你這濫產品貴的要死責任還差,你怎么能賣的出去?

保險代理人懟保險經紀人,你賣的都是什么濫公司的產品,聽都沒聽說過能放心嗎?買保險還是買大公司的,踏實放心。

那么買保險究竟需不需要考慮保險公司?

先說答案,有些產品無需考慮,有些產品必須要考慮。

買保險真的不需要考慮保險公司嗎?

不需要考慮公司,只需考慮性價比的產品:

重疾險、防癌險、意外險、定期壽險、傳統型終身壽險(非分紅、萬能、投連型)、傳統型年金險(非分紅、萬能、投連型)

重疾險、防癌險、意外險、定期壽險、傳統型終身壽險,基本上是一輩子都可能用不上,或者一生中能用上那么一兩次,根本就不需要保險公司提供太多服務的,需要什么服務?所謂的服務難道是銷售人員送的一盒月餅、一份粽子?銷售人員眼冒金光的與你聊聊詩與遠方?

理賠標準基本是統一的,比如25類重疾的統一定義,統一的定殘標準,滿足條件就賠不滿足就不賠,不是統一標準的那就看條款了,絕對不是看保險公司的大小,保險公司再大條款沒有做支架的責任,你申請理賠保險公司第一動作一定是拒賠。

傳統型年金收益是確定的,所有的利益都是寫在合同里的,哪家給的多就選哪家,和保險公司大小,和保險公司掙了多少錢沒任何關系,保險公司的安全性沒問題,我們的利益就沒問題,保險公司的安全性可以參考《這個保險公司我沒聽說過,靠譜嗎?》。

所以,以上這幾種類型的產品,只需要考慮產品的性價比就可以了,沒必要太在意保險公司。

當然,現在一些保險公司的附加價值服務還是不錯的,比如綠通就醫服務、比如養老社區入住資格。如果很在意這方面的服務,那就需要考慮保險公司了,比如泰康在綠通、養老社區方面做的就非常好。當然,也需要衡量一下“服務溢價”能否接受。

需要考慮保險公司的產品:

新型壽險、醫療險、境外旅游險、車險等

新型壽險也就是分紅、萬能、投連型的年金、終身壽險、兩全保險。這些產品利益是浮動的,理論上講保險公司的投資能力越好合同的利益是越大的,選擇保險公司是至關重要的。

但是,實際上不是那么簡單。

以分紅險為例,“保險公司將不低于70%的當年可分配盈余分配給投保人”。

什么是可分配?什么是不可分配?

分配比例70%、80%、90%or100%?

具有很大的不透明性。

另外,同一家公司不同款產品,投資團隊不一樣,投資的水平也是不一樣的,按道理分紅水平也是不一樣的。

另外,還可以思考幾個問題:

1、買保險的分紅與買該保險公司股票的分紅是不是一碼事?

2、保險公司虧錢,分紅險有沒有分紅?

展開說就太偏文章的主題了,留給大家去思考,我直接說我的看法:

買分紅險要選擇公司,但不一定選擇大保險公司,也不一定選擇利潤額高的公司,理論上講要選擇投資能力強的公司,實際上也得考慮保險公司是否“厚道”!

萬能險也一樣,有很大的不透明性,很多保險公司都在玩結算套路,業務推動前把結算利率提高,正在推動的產品結算利率往往比停售的產品結算利率高。

投連險當然就看保險公司的投資能力了,掙錢賠錢就實打實的看保險公司的能力了。

下邊我們說說醫療險:

1、普通醫療

平時遇到的比較多,可能用上的也比較多,各家公司理賠的速度確實差別很大,我在《真實案例說說“大”“小”保險公司的理賠差別》種有講到,如果想體驗理賠急速到賬的快感,一定建議選擇你認為的大保險公司,也最好選擇線下購買的醫療險。

2、百萬醫療險

一定不能盯著產品的性價比,做這類產品的比較沒任何意義,除非你只想做一錘子買賣只買一年。

產品性價比太高,保險公司賠錢,往往來年就停售了,比如華海愛爸媽癌癥醫療,比其它同類產品的性價比高太多了,沒銷售多長時間就緊急叫停了,來年也不能再續保了。

一年期的合同,保險公司有調整費率的權利,產品責任也不斷升級換代,今年便宜了明年保費就可能提高,今年這方面的責任不強,升級版就有可能補足,對比產品有意義嗎?

所以,這類產品我一直強調盤子、盤子,選擇盤子做的比較大的產品。

3、高端醫療

高端醫療是舶來品,做的專業的也是你所沒聽說過的保險公司(比如bupa)、服務商(比如msh),直付是靠服務商的網絡醫院來實現的。國內你所知道的牛掰保險公司,一般沒有高端醫療,即使有基本也都是用的別人的醫療網絡(比如友邦用的是msh服務)。

bupa高端醫療,高端中的高端,真正的貴有貴的理由,只要你能負擔起保費,那才是品質的享受。

4、境外旅游險

境外旅游險只所以要考慮保險公司,主要是因為需要考慮它的緊急救援和運返的能力,救援不及時是可能要人命的,服務不人性化帶去的不僅是不便,更是地處異國他鄉的絕望。

所以,境外旅游險選擇保險公司和服務的救援公司是非常重要的。

但是保險公司品牌好,并不一定就代表他們旅游險就做的專業,就如同海爾是家很厲害的公司,但它生產的筆記本電腦我并不會去買一樣。

所以,境外旅游險不建議購買國內耳熟能詳的一些保險公司,選擇美亞、安聯、史帶會更靠譜一些,做旅游險他們更專業。

5、車險的費率基本是一樣的,那為什么不挑一家你認為好的保險公司呢?

其它產品也一樣,如果一家公司的產品性價比很高,公司實力也挺強,那絕對建議你選擇,如果需要支付太多的保費為代價,那就要衡量一下適不適合了。

基本總結一句話,看服務的產品要選擇保險公司,看標準的基本不用選擇保險公司。

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